花呗品牌隔离整改一周倒计时:拆为“花呗”和“信用购”,征信不受影响

蚂蚁集团整改工作接近尾声。

11月24日,花呗品牌隔离消息刷屏,这款影响着5亿人的国民级应用,迎来新的变化。

花呗发布的公告显示,花呗正式启动品牌隔离工作:花呗将成为蚂蚁消金专属消费信贷服务品牌,专注于中小额;由银行等金融机构全额出资的消费信贷,将更新为“信用购”类型的服务。

就在不久前,同属蚂蚁消金公司的借呗已先行一步启动品牌隔离工作。由蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“借呗”品牌,而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示,显著标识出金融机构信息,与借呗品牌相区隔。

整改工作完成后,花呗和借呗将成为蚂蚁消金公司的专属品牌。

01 花呗、借呗整改后,征信均不受影响

花呗和借呗的品牌整改工作中,征信影响成为广大用户颇为关注的话题。

“根据《征信业管理条例》,从事信贷服务的机构都需要按照规定向征信系统提供信贷信息。花呗的使用情况由蚂蚁消金公司报送征信系统;‘信用购’类型服务则会由银行等提供服务的金融机构上报。”花呗方面表示。

而花呗在此次品牌隔离之前,其接入征信的整改,便花费了一年的时间。

早在去年,花呗接入征信工作已经开始启动。彼时,部分花呗用户的数据以“服务升级”的形式,陆续接入央行征信。

今年9月22日,蚂蚁花呗发布《关于花呗有序接入征信系统的工作进展说明》(下称“公告”),公告了其接入征信工作的最新进展。公告显示:在央行征信管理部门的指导下,花呗正在有序推进接入征信系统的工作。在取得用户授权的前提下,花呗的相关信息会逐步纳入征信系统。现在,已经有一部分用户可以在自己的信用报告中查询到花呗的相关记录。

彼时,蚂蚁花呗的运营主体已由“网络小贷”变更为“持牌消金”,即今年6月3日经重庆银保监局获批开业的蚂蚁消费金融公司。

据悉,按照征信工作要求,在获得用户授权的基础上,花呗向征信系统报送的信息包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。

在报送频次上,花呗的信息按月汇总纳入征信系统,不会单笔报送,也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息。因此,接入征信不会暴露个人的具体消费信息,也不会导致信用记录数量剧增。

作为工作的一部分,用户需要确认、签署征信相关的授权协议。目前,在获得用户授权的前提下,已经有一些用户可以在信用报告中查询到花呗的相关记录。未来,征信服务会逐步覆盖所有用户。

如今,新用户开通花呗服务需要同意《个人授信相关合同》、《个人信用信息查询报送授权书》等6份协议文件。

借呗进行品牌隔离后上报征信系统的方式与花呗相同。借呗页面显示,用户的征信记录不会因为品牌隔离受到影响,调整后将由提供服务的金融机构继续上报。

“丰富、良好的征信记录,能够让金融机构充分了解用户的信用水平,为其提供服务。花呗接入征信系统后,能够帮助用户增加征信信息的全面性。”花呗方面表示。

也就是说,花呗等信用付产品入征信后,会对信用良好的用户产生正向作用。

事实也是如此,信用付产品入征信,会对存在“多头借贷、过度借贷和借贷逾期等不良贷款行为”的用户产生负面影响,“我在申请房贷时,银行的要求是不能有其他贷款,不能有两年内不能有连三累六的逾期记录。”一位网友对《新言财经》表示。(注:连三累六即连续三个月或累计6次。)

蚂蚁花呗、京东白条等信用付产品,本质上是互联网公司对信用卡业务的创新,它们入征信之后对于用户的影响,与信用卡并无太大区别。

数字信贷服务接入征信体系也已经是大势所趋。《新言财经》梳理发现,京东白条、抖音DOU分期、唯品会唯品花、苏宁任性付等各大企业的类“花呗”产品,也均已接入征信体系。

02 品牌隔离整改进入一周倒计时

根据公告,本次花呗品牌隔离后,在免息期、查账、还款等核心体验上,“信用购”类服务和花呗将保持一致;费率方面,信用购的费率将保持稳定,未来其费率由金融机构独立审批和确定,同样会遵循普惠原则,尽可能让利用户。

借呗与信用贷亦是如此,其在品牌隔离过程中,用户的服务体验不会受到影响,开通、查账、计息等核心流程不会发生变化。

同时,本次花呗升级后,其他金融机构提供的“信用购”服务,将明确显示金融机构名称。而借呗更新为信用贷后,“信用贷”页面会在显著位置直接展示“由XX银行提供金融服务”的信息。进入借款页面后,在“借款详情及协议”中,还可看到日利率、初始年利率、总利息金额等信息。

也就是说,花呗、借呗通过品牌隔离,与其他金融机构独立运营的消费信贷产品形成了有效区隔,有助于用户更充分地了解服务提供方的信息,避免品牌混同,也有利于蚂蚁平台消费信贷业务的合规、有序发展。

不过,花呗进行品牌隔离的时间已经较为紧迫。

11月24日晚,《新言财经》在几个花呗用户查询中发现,目前均还未进行品牌隔离,页面上尚未更新为“花呗”和“信用购”。

花呗在公告中也表示:目前,花呗更新为“花呗”和“信用购”的仅部分用户,接下来,品牌隔离工作将逐步覆盖更多用户。

按照整改方案,蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务,完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。

也就是说,蚂蚁消金开业6个月为蚂蚁集团整团的重要时间节点。《新言财经》注意到,蚂蚁消金公司于今年6月3日正式开业,也就是说,距离其开业6个月的12月3日,已经仅剩一周左右的时间。

根据蚂蚁招股书披露的数据,截至2020年6月30日,蚂蚁共计2.1万亿信贷规模,其中98%的资金来自合作银行和发行ABS。

亦即,花呗、借呗、网商银行用户获得的贷款或者信贷额度,98%来自合作银行和发行ABS。这意味着,花呗、借呗的品牌整改或将覆盖多数用户。

一周后,随着花呗、借呗品牌整改的完成,也意味着蚂蚁集团将“金融的归金融,科技的归科技”。

本文来自微信公众号“新言财经”(ID:tech621),作者:南惜。

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